最近，人保财险与中国汽车技术研究中心签署战略合作协议，正式成为“C-NCAP”（中国新车评价规程)第一战略合作伙伴，这在保险行业和汽车行业引起不小的反响。有关专家指出，我国汽车的安全标准与国际水平有较大差距，在建立汽车安全国家标准和汽车厂商行业标准的同时，从国际经验来看，保险行业在推动汽车安全技术进步方面大有可为。

　　其实，国内保险行业推动汽车安全技术进步的例子也有。比如，老款的桑塔纳轿车曾经因为防盗设施过于简单导致被盗率极高，国内多家保险公司拒绝为其上盗抢险，最终导致上海大众提升了桑塔纳轿车的防盗水平。不过，与保险业发达国家相比，国内保险公司的这种做法并不具有代表意义。

　　据了解，在保险行业发达国家，推动汽车安全技术（包括：车内乘员安全、行人安全、车辆防盗）进步有三大因素：国家立法、消费者个人选择及保险公司差异化费率。由于保费在汽车使用开支中占有较大比例，保险费率对于消费者的车型选择起着很大作用。比如，美国的保险公司曾经发现，某些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严重伤害并由此致残的几率较高，保险公司也因此需要承担高额的赔偿费用。后来由于保险公司大幅调高了这些车型的乘员责任险费率，最终迫使汽车厂家投入大量资金技术以提高车辆乘员的下肢防护能力。

　　实际上，国外发达国家保险行业为了改善车险经营效果，提升服务水平，一直在通过各种形式推动汽车安全技术的进步。

　　保险行业组建机构开展汽车安全测试

　　美国：因为美国政府管辖下的国家高速公路交通安全委员会实施的NCAP测试标准过低，缺乏区分度，一家类似于Euro NCAP的非盈利性汽车安全碰撞测试组织——美国公路安全保险协会（IIHS）由此诞生。这是一家由美国80多家经营车险的财产保险公司共同参与组建的汽车安全测试机构。由于没有任何政府和汽车公司的背景，IIHS的独立性决定了其所得到的测试结果的中立性。他们的测试结果和结论被用于美国各大保险公司制定不同车型保险费率时的参考。同时，IIHS的测试结果也被美国消费者所关注，很多汽车专业导购网站（如：MSN Auto）也援引IIHS的测试结果为消费者选购时提供参考。

　　英国：新车上市前必须免费送样车给“保险安全修理研究中心”进行测试，中心将测试结果反馈给汽车生产商，并提出整改意见，然后再送一辆样车供中心测试。该中心根据测试结果确定该车型的级别，保险公司依据该级别确定基本保费（英国的车险费率不考虑价格）。级别高的保费较高，级别低的保费就低。安全性不佳或修理费过高的车辆，即使销售价格较低，其所交的保费也很高。由于购车一般是一次，而保费是每年都要交的，因此所增加的保费支出远远超过购车所节省的费用，这样的车辆在市场上便很难销售成功。

　　日本：由多家产险公司共同出资的“汽车损害研究所”于1973年成立，1975年正式营运。以谋求汽车损伤修理所需费用的标准化为目的，同时调查研究合理适当的标准修理作业，并借助调查研究成果教育训练车险理赔人员，以提升素质，为消费者提供更好的服务。汽车损害研究所在研究汽车赔付成本的过程中，对汽车制造技术提出了许多新设想，其中很多已经被汽车制造商所采用。此外，该所还有一套备受关注的汽车碰撞模拟系统，由一条长100米、宽15米的跑道；一个大屏障和全套自动化设备所组成，可以牵引汽车互撞或与大屏障相碰撞，以研究所需要的不同程度的损坏，其测试结果对汽车安全性能具有很高的评判价值。

　　保险公司自主开展汽车安全测试

　　德国安联保险集团是世界最大的保险公司，拥有许多著名汽车生产企业的股份，其设在慕尼黑近郊的安联技术中心前身是1932年成立的“损害研究设备检测中心”（AZT），为世界保险企业著名的专业研究机构，专门从事工业事故的研究预防和机动车安全性的改良,目前每年要撞掉36台汽车进行检验。

　　AZT的试验是安联保险划分汽车保险等级的权威试验，其结果直接影响车辆的保险等级。在欧洲，如果车辆属于较高的保险等级，就意味着顾客在同等条件下要多支付保费，因此，欧洲汽车公司开发的车型都会充分考虑尽可能减少碰撞造成的维修损失，以避免被AZT降低保险等级。而与同级别的车型相比可以花更少的保费，这对消费者来说就意味着更多的实惠。

　　1983年，西班牙曼弗雷保险集团率先在西班牙首都马德里创立了曼弗雷道路安全试验中心（CESVIMAP），目前已经成为世界范围内这一行业的领衔者。一直以来与曼弗雷保险集团旗下专业车险公司（MAPFRE）的车体破损部门进行合作。该中心的基本目标之一就是对汽车修理进行调查研究及试验，并将研究成果通报给消费者、企业和机构。通过对各种机动车辆破损修理进行彻底的分析，包括：车身和机械部件、各个修理过程和使用工具以及设备材料等，最终形成了可以使破损修理标准化的工时表。这就为保险定损提供了一个客观可行的工具，可以广泛应用于保险公司和汽车修理厂。按照同样的分析方法，该中心还制定出机动车辆喷漆所需要的精确时间和喷漆材料的成本数据。

　　澳大利亚保险集团是澳大利亚最大的车险公司，其研究中心（IAG）利用索赔数据，来确定每年发生交通事故最多的地点，并且同有关政府部门紧密合作，找到降低这些地点交通事故率的方法。同时，IAG还与汽车制造商分享研究成果，在改善驾驶人员视野和安全方面进行汽车革新，并且致力于降低车辆维修的成本。比如，其曾经就汽车颜色与交通事故发生频率之间的关系进行了研究，结果表明，撞车等交通事故的发生与汽车颜色的视认性有密切联系。汽车颜色在不同的情况和环境下，白天和黑夜、天气的好坏以及周围物体的颜色等等，都对行驶安全有不同的影响。

　　对汽车安全技术发展的巨大推动

　　汽车修理研究理事会（RCAR）：这是一个致力于通过提高汽车的抗损性、修复性、安全性和防盗性，从而减少保险成本的国际性组织，其成员都是由保险公司及其关联企业资助的研究中心。现有24个成员、分布在17个国家，除非洲外，其他各大洲都有。RCAR的成员每年共投入5.5千万—6千万美元用于研究伤亡、车损以及盗窃等带来的保险索赔成本。这项投资非常重要，因为全世界的保险公司每年都在为此类案件支付巨额赔款。而通过寻找可以使汽车更安全、更易修、更难偸的办法，保险公司和车主都能从中受益。

　　安全气囊：安联保险集团的AZT率先将安全气囊引入了汽车工业，并始终致力于为汽车设计和制造更尖端可靠的安全系统。目前各类轿车中的安全气囊，就是来自AZT的技术专利。

　　安全带：安全带最早发明于美国，在其漫长的推广过程中，一方面保险公司参与的汽车碰撞测试促进了安全带的研究开发，验证了安全带的有效作用；另一方面保险公司借碰撞测试结果，根据有无安全带制定的不同保险费率，有力地推动了安全带的普及。

　　防盗锁：前苏联解体、东欧剧变后，跨国犯罪集团在德国活动猖獗，大肆盗窃车辆，运往东欧和前苏联地区销售，安联保险公司每年因此导致数亿马克的亏损。于是，该公司投入力量研制汽车防盗技术，先是设计出一种盗贼偸车时会自动鸣笛的防盗锁，又进一步研制出了汽车电子密码锁，目前高档轿车中的智能控制门锁，就是这样誕生的。

　　安全头枕：萨博汽车公司曾在加拿大推出一款装备最新防护技术头枕的轿车，使乘员在遭遇追尾事故时颈部受伤瘫痪的几率大幅降低。而由于保险公司因此降低了该车型的乘员责任险费率，其他汽车厂家也被迫纷纷采用了相同技术的座椅安全头枕。 

出处：中国保险报